Au 1ᵉʳ janvier 2026, vous toucherez bien les intérêts de vos livrets d’épargne pour l’année 2025, mais la somme sera moins généreuse que l’an dernier. Fait surprenant, ce n’est pas seulement la baisse des taux qui impacte vos gains : un versement effectué après le 13 décembre pourrait vous faire perdre une quinzaine complète d’intérêts. Une règle méconnue, celle des quinzaines, est la clé pour comprendre et déjouer ces pièges. Décortiquons ensemble comment maximiser ce que vous allez réellement percevoir.
Le mécanisme des quinzaines : le secret pour ne pas perdre d’argent
La rémunération de vos livrets réglementés ne se calcule pas au jour le jour, mais selon la règle des quinzaines. Concrètement, l’argent déposé ne commence à produire des intérêts qu’à partir du début de la quinzaine suivante, soit le 1ᵉʳ ou le 16 de chaque mois. C’est une subtilité qui a son importance, comme en témoigne Amélie Lefèvre, 38 ans, infirmière à Nantes : « Je pensais bien faire en versant une prime le 18 décembre, mais j’ai réalisé bien plus tard que cet argent n’avait absolument rien rapporté sur l’année écoulée. C’est frustrant ! ». À l’inverse, tout retrait cesse de générer des intérêts dès le premier jour de la quinzaine en cours.
Cette mécanique implique qu’une mauvaise gestion de vos dates de transactions peut vous coûter de l’argent sans que vous vous en rendiez compte. Optimiser ses versements et retraits devient donc un véritable levier pour améliorer son rendement annuel.
Les dates butoirs de décembre pour optimiser vos gains
Pour que vos derniers versements de l’année soient bien pris en compte dans le calcul des intérêts 2025, il est crucial de les effectuer avant la dernière quinzaine. En tenant compte des délais de traitement bancaire, il est recommandé de faire vos dépôts avant le 13 décembre. Passée cette date, les fonds ne seront comptabilisés qu’à partir du 1ᵉʳ janvier 2026.
Pour les retraits, la logique est inversée. Afin de conserver les intérêts de la dernière quinzaine, il est préférable d’attendre après le 16 décembre, voire idéalement les tout derniers jours du mois. Retirer des fonds le 14 décembre, par exemple, annulerait les gains sur cette somme pour toute la première moitié du mois.
Combien vos livrets vont-ils réellement vous rapporter en 2026 ?
L’année 2025 a été marquée par une baisse progressive des taux de rémunération, ce qui se traduira inévitablement par des intérêts moins élevés versés début 2026. Le taux annuel moyen du Livret A et du LDDS s’établit à 2,16 %. Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) conserve son avantage avec un taux moyen bien plus attractif.
Pour vous donner une idée précise des montants que vous pouvez attendre, voici une simulation de vos gains annuels qui seront crédités sur votre compte dans la nuit du 31 décembre.
| Type de Livret | Montant Épargné | Taux Annuel Moyen 2025 | Intérêts Touchés le 1er janv. 2026 |
|---|---|---|---|
| Livret A / LDDS | 7 500 € | 2,16 % | 161,97 € |
| Livret A (Plafond) | 22 950 € | 2,16 % | 495,33 € |
| LEP | 7 000 € | 3,21 % | 224,70 € |
| LEP (Plafond) | 10 000 € | 3,21 % | 321,00 € |
Le cas particulier du PEL et du CEL
Contrairement aux autres livrets, le Plan Épargne Logement (PEL) et le Compte Épargne Logement (CEL) fonctionnent avec des taux fixes, déterminés à la date de leur ouverture. Ils ne sont donc pas affectés par les fluctuations de 2025.
Un PEL récent rapporte 1,225 % net. Pour un plan avec 1 000 €, cela représente un gain de 12,25 €. S’il est au plafond, la rémunération atteint 749,70 €. De son côté, le CEL affiche un taux net de 0,875 %, ce qui permet de toucher 162,87 € pour un compte rempli au maximum. Ces rendements, bien que modestes, ont l’avantage d’être garantis.
